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现有车险条款不匹配,新能源汽车“专属保险”呼之欲出

文字:[大][中][小] 发布时间:2020-6-9  浏览次数:75

在国家延长新能源汽车财政补贴期限的政策影响下,新能源汽车销售迎来重大利好。与此同时,新能源汽车的保险需求也会快速增长。


但是,新能源汽车没有专属的保险,目前只能按照传统燃油汽车的保险条款来投保,尤其新能源汽车的车身结构、零部件构成、电池续航里程等与传统汽车差别较大,导致其中的问题不少。


新能源汽车频繁“被利好”,专属车险却始终“没落地”


由于在生产端和销售端的政策利好,新能源汽车再度迎来“春天”,已几可预见。然而,在新能源汽车的使用端,却还有不少的问题亟待解决。


首当其冲的,也是一直以来大家颇为关心的,新能源汽车专属车险的问题,却仿佛如“难产”般,迟迟得不到落地。


近日,银保监会相关负责人在谈及我国车险业务改革时,也专门“再次”提及了新能源汽车,以及新能源车险专属条款的制定。


除了赔付率,新能源汽车保险在设计中还需要考虑很多因素。据了解,由于政府出台价格补贴导致行业在新能源汽车保额确定方面也没有明确标准。车辆全损时的赔偿标准也没有明确说明,无形中增加了被保险人的道德风险。


此外,一业内人士指出,新能源技术的发展也将影响新能源汽车保险。新能源汽车的电池就如同我们手机的电池一样,每多使用一次,电池量就衰退一次,随着时间的推移,电池越来越不耐用,现实中大部分新能源汽车的电池只能使用5年左右的时间。在业内人士看来,随着新能源技术的发展,电池的耐用性和续航能力增强后,新能源汽车专属保险的价格也将会更加合理。


对于备受市场关注的新能源车险,中国银保监会相关负责人表示,我国新能源汽车增速较快,但总体保有量比较小。2019年,全国承保新能源汽车车辆数为347万辆,仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。


“虽然保险行业对新能源汽车承保、理赔数据积累尚显不足,但近年来一直持续开展新能源汽车风险研究。在前期开展研究论证的基础上,当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组,积极开展条款研发工作。”上述负责人表示,目前,新能源车条款已初步征求过行业和有关专家意见,下一步将继续修改完善,力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。


新能源车险专属条款的必要性


就此看来,新能源车险的专属条款的推出与否,早已成为了车主、主机厂、保险公司,甚至社会各界都十分关注的问题。


首先,因为该条款的缺失,会造成了车主用车生活的困扰。新能源车主究竟该买哪些险种;一旦遇到新能源车型理赔事件,该按照何种标准执行;会否因为车险的不完善,造成车主产生一些原本“不必要”的损失等等。


例如,涉水、自燃、盗抢等险种,对于新能源汽车和普通燃油车的车主来说,其必要程度就不相同。按照业界的总结,涉水和盗抢险对于新能源汽车,并非如燃油车那般有必要购买;


但自燃险则是新能源汽车必不可少的一项险种。特别是近年来不断发生的新能源汽车自燃事件,也客观上印证了这一点。


其次,对于主机厂而言,因为没有专属的条款,会造成新能源汽车品牌进行终端销售时,涉及到车险的计算和售卖,没有一个统一的执行依据。同时,后续的责任划分,车主理赔等事宜都一定程度上增加了主机厂的风险。


对于保险公司而言,最大的困扰也在于计算方式以及后续的实际理赔。从目前全球范围来看,不光是我国,许多国家和地区的新能源汽车都涉及到补贴的问题。


但因为没有相关的条款约束和指导,同样都是新能源汽车,不同的保险公司所采取的承保计算方式,竟有着明显的区别。


之前我们在探店新能源汽车销售终端时,就发现不同的新能源汽车品牌,因为和不同的保险公司合作,其车险的计费方式就完全不同。 在咨询了保险行业相关从业人员后,得知 在计算新能源车险时,有一部分的保险公司是按照车辆补贴前的售价进行计算。


包括人民保险、阳光保险、太平保险都是按照补贴前的指导价进行保费计算。而平安保险等公司,则是按照车辆补贴后的开票价格,或是车管所的登记价格,来进行保费计算。


甚至还有一些保险公司在新车首保的首年保费时按开票价,次年却按照指导价+折损后的车价进行计算。


由此可见,没有明确的规定,也只能按照各保险公司的自行规定来计算。不但造成了行业的“混乱”和“不规范”,同时也带给车主一定的困扰。


不要小看这几万元的车价差,细算下来也是一笔不小的费用。车价越高,带来的保费差也越大。


与此同时,在后续理赔过程中,因为没有专属条款也会造成许多的争议。包括燃油车没有的“三电系统”,在新能源车主看来,目前的车险并不能带来多大的保障。


既然如此重要,为何一直“在路上”?


由于新能源汽车市场体量较小,市场上一直没有特定的新能源汽车保险,新能源汽车车主在投保时,只能按照燃油车的保险条款进行投保。


但是传统车险的部分条款与新能源汽车并不匹配。比如,新能源汽车的核心零部件包括电机、电池、电控三电系统,但现有的保险条款并未涉及这“三大件”。


机动车辆保险的除外责任中有“高温烘烤”“机械电路故障”等,但新能源车不会出现上述问题;现有车险对于充电设施损失、充电时突发事故致第三者受伤等情况也没有相应的条款,保障并不全面


同时,部分险种也并不适合新能源汽车。例如,附加险中的涉水险实际上是“发动机特别损失险种”,而新能源汽车只有电机和电池,没有发动机,此险种的保障功能不发挥作用。


自燃险方面,新能源汽车对于电池的自燃问题做好了保护安全措施,不像燃油版那样易起火,同时,新能源汽车在质保期内出现自燃应由厂家按照各自三包规定负责处理,所以此险种也无需购买。


新能源汽车赔付率高于燃油汽车


一个较为突出的问题是,相较于传统燃油车,新能源车的赔付率更高。新能源的技术壁垒导致其维修资源被汽车生产商、4S店垄断,其维修的专业性很高,没有第三方机构可以询价,维修工时及零部件价格由维修方决定。


新能源汽车与燃油汽车不同,其电池等核心零部件坏了之后,更换频率更高,而更换一次电池,可能就是一辆汽车一半以上的价格。一些核心零部件坏了之后,考虑可能会引起自燃等的风险,必须由4S店来拆卸,但是,在拆卸过程中,不排除会导致原来损失扩大的可能性。


此外,当前很多登记为家用车身份的新能源车,其中有不少被用来跑网约车。由于使用频率较高,这些新能源车容易出险,曾有调查数据显示,新能源汽车出险比例高11.7%。在太平洋保险公布的一组数据中显示,在承保的2万起新能源车出险事故当中,涉及到动力电池损失的有236起(占比1.2%),其核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍。